Di tahun 2025, para pedagang di AS membayar biaya pemrosesan kartu mencapai rekor $198,25 miliar, melompat 219% sejak 2009. Angka ini terungkap dalam laporan yang dirilis oleh Merchants Payments Coalition. Saat ini, untuk sebagian besar bisnis, biaya penerimaan kartu kredit dan debit jadi pengeluaran terbesar kedua setelah biaya tenaga kerja.
- Pertanyaan 1: “Apakah tarif saya tetap, atau bisa dinaikkan tanpa tanda tangan saya?”
- Pertanyaan 2: “Apakah Anda bisa menunjukkan markup secara terpisah dari interchange?”
- Pertanyaan 3: “Apa yang terjadi jika saya ingin keluar?”
- Pertanyaan 4: “Biaya mana di laporan saya yang Anda kontrol?”
- Pertanyaan 5: “Apakah Anda akan menuliskan semua janji verbal Anda?”
- Kontrak adalah satu-satunya perlindungan Anda
Mungkin kita berpikir bahwa tarif pemrosesan kartu juga ikut melonjak, namun kenyataannya tidak terlalu signifikan. Menurut studi yang dilakukan oleh Government Accountability Office pada tahun 2009, tarif interchange tertinggi Mastercard adalah 3,25%. Sekarang, angkanya hanya naik sedikit menjadi 3,30%. Begitu juga dengan Visa, yang mengalami kenaikan dari 2,95% menjadi 3,15%. Kenapa angka-angka ini tetap rendah meski biaya keseluruhan meningkat? Banyaknya transaksi yang dilakukan dengan kartu membantu menjelaskan pertumbuhan total $198 miliar, tetapi tidak dapat menjawab mengapa banyak pedagang melihat tarif efektif mereka terus meningkat setiap tahun sementara tarif publik dari jaringan hampir tidak berubah.
Perbedaan tersebut datang dari markup yang diterapkan pemroses dan biaya-biaya tambahan yang menempel. Pengetahuan ini sangat penting, terutama karena penulis artikel ini pernah bekerja di divisi pemrosesan kartu kredit sebuah bank komersial selama lebih dari satu dekade. Ketika resesi besar melanda, volume transaksi menurun drastis, sehingga pendapatan kami juga ikut jatuh.
Alih-alih menunggu keadaan membaik, kami terus menambahkan biaya baru. Ketika kami mengumumkan biaya bulanan tambahan sebesar sekitar $8,95 per ID pedagang, suasana di ruangan itu bukan rasa penyesalan, melainkan perayaan. Kami merayakan karena bisa menggenjot pendapatan, tetapi bagi saya, itu adalah saat untuk berhenti. Saya mengungkapkan di dalam rapat bahwa saya terjun ke dunia perbankan untuk membuat ibu saya bangga, dan kini saya merasa harus keluar karena tidak dapat memberi tahu ibu tentang pekerjaan saya.
Bersama tiga mantan eksekutif lainnya, kami mendirikan firma audit pemrosesan kartu kredit untuk melindungi pedagang dari praktik penagihan tidak etis. Dari audit yang kami lakukan, sekitar 99% laporan menunjukkan adanya tagihan berlebihan, dan lebih dari 90% akun yang kami audit tidak disiapkan dengan benar sejak awal.
Angka yang penting untuk diketahui: Interchange, atau biaya grosir yang dibayar oleh setiap pemroses, seharusnya mewakili 80% hingga 90% dari total biaya yang wajar. Markup kompetitif di atas interchange bisa serendah 0,02% hingga 0,05%, namun umumnya markup yang dilaporkan berkisar antara 0,15% hingga 0,90%. Misalnya, pada penjualan kartu tahunan sebesar $2 juta, selisih antara markup 0,50% dan 0,05% mencapai $9.000 per tahun, belum termasuk biaya tambahan lainnya yang tidak jelas.
Sebelum menandatangani kontrak, ada lima pertanyaan yang bisa diajukan untuk melindungi diri. Pastikan semua jawaban dicatat secara tertulis dan ditandatangani oleh pejabat perusahaan, bukan hanya lewat email atau telepon. Ini penting agar memiliki bukti yang sah jika ada masalah di kemudian hari.
Pertanyaan 1: “Apakah tarif saya tetap, atau bisa dinaikkan tanpa tanda tangan saya?”
Hampir semua perjanjian pedagang memungkinkan pemroses untuk mengubah biaya dan syarat kapan saja hanya dengan memberikan pemberitahuan. Pemberitahuan ini biasanya muncul di bagian kecil pada laporan bulanan, yang hampir tidak ada yang membaca. Visa dan Mastercard merilis perubahan tarif dua kali setahun, dan sering kali banyak aturan yang berubah sekaligus. Oleh karena itu, kenaikan tarif dari pemroses sering kali tersembunyi dalam kerumunan peningkatan lainnya.
Pertanyaan 2: “Apakah Anda bisa menunjukkan markup secara terpisah dari interchange?”
Pertanyaan ini adalah yang paling transparan. Pemasaran dengan harga interchange-plus menunjukkan biaya interchange di satu baris dan markup pemroses di baris lainnya. Namun, harga tiered dan flat-rate biasanya mencampur keduanya, sehingga sulit untuk mengetahui berapa banyak yang diambil pemroses. Jika pemroses tidak mau memisahkan markup, itu berarti ada yang disembunyikan.
Pertanyaan 3: “Apa yang terjadi jika saya ingin keluar?”
Perhatikan adanya biaya pemutusan awal, klausul kerugian liquidasi yang dapat menagih untuk keuntungan yang diproyeksikan pemroses, dan sewa peralatan yang tetap berlaku setelah kontrak berakhir. Jangan lupa untuk mencari klausul otomatis perpanjangan. Banyak perjanjian mewajibkan pembatalan dalam jendela waktu yang sempit, dan ada pula pemroses yang memperpanjang periode pemberitahuan hingga 90 hari sebelum perpanjangan.
Pertanyaan 4: “Biaya mana di laporan saya yang Anda kontrol?”
Merek kartu menetapkan biaya interchange dan penilaian jaringan. Namun, pemroses mengendalikan banyak biaya lain yang muncul di atasnya. Saya selalu menemukan bahwa biaya dengan label yang terdengar resmi sering kali adalah margin murni. Mintalah pemroses untuk memberi label setiap baris di laporan Anda, apakah itu biaya yang harus dibayar atau biaya mereka sendiri.
Pertanyaan 5: “Apakah Anda akan menuliskan semua janji verbal Anda?”
Janji-janji yang diucapkan, seperti tarif efektif rendah yang hilang setelah 90 hari, harus dicatat dalam kontrak. Jika tidak tertulis, maka janji tersebut tidak ada.
Kontrak adalah satu-satunya perlindungan Anda
Tidak masalah seberapa baik tarif Anda, jika kontrak memungkinkan pemroses untuk mengubahnya kapan saja. Negosiasikan kontrak dengan sekeras harga: batasi biaya pemutusan, singkat atau hilangkan otomatis perpanjangan, dan pastikan markup tertulis dengan jelas.
Setelah itu, teruslah memantau. Pemroses tahu banyak pedagang tidak paham dengan kode dan akronim di laporan, dan yang paham pun biasanya terlalu sibuk untuk memeriksa kemungkinan tagihan berlebihan. Ingat, memproses kartu kredit bukan seperti perjanjian vendor lainnya; Anda memberi mereka akses yang belum diverifikasi ke rekening bank Anda. Oleh karena itu, penting untuk bekerja dengan firma yang ahli di bidang ini.
