Bagian pembayaran digital di India mengalami pertumbuhan pesat dalam beberapa tahun terakhir. Unified Payment Interface (UPI) tercatat mengelola lebih dari 750 juta transaksi harian. Dengan target mencapai lebih dari satu miliar transaksi harian, Dilip Asbe, MD dan CEO National Payments Corporation of India yang mengawasi UPI, meyakini bahwa kecerdasan buatan (AI) akan memiliki peran besar dalam fase berikutnya untuk pertumbuhan pengguna, pencegahan penipuan, dan distribusi kredit.
Dalam sebuah wawancara dengan TechCrunch di Mumbai Tech Week (MTW) 2026 bulan lalu, Asbe menjelaskan bahwa AI bisa mendorong setengah miliar pengguna baru, berkat kerja sama antara NPCI, bank sentral India, dan pemerintah.
“AI akan digunakan dengan sangat efektif saat kita melihat gelombang baru UPI yang mencakup semua aspek, termasuk menjangkau pengguna baru. Kita harus memanfaatkan AI untuk melindungi warga kita, mendeteksi penipuan, dan menemukan pelaku kejahatan. AI juga harus digunakan untuk memberikan kredit kepada semua pengguna dan pedagang yang memiliki jejak digital,” ujarnya. “Kita harus menggunakan AI agar solusi suara dan multibahasa dapat menyederhanakan proses onboarding.”
Banyak perusahaan telah mengungkapkan bahwa antarmuka suara sangat penting di India untuk berinteraksi dengan perusahaan atau sistem. Asbe meyakini bahwa kita masih berada di tahap awal dalam hal ini karena model suara masih perlu diperbaiki agar lebih akurat. NPCI telah meluncurkan sistem interaktif berbasis asisten suara pada tahun 2023. Namun, Asbe mencatat bahwa adopsinya belum meroket, dan dengan penggunaan yang tepat, suara bisa menjadi komponen penting dalam ekosistem pembayaran.
AI dalam finansial dan regulasi
Di Amerika Serikat, startup dan perusahaan publik saling berlomba untuk menambahkan AI dalam sektor keuangan. Coinbase dan Robinhood kini memperbolehkan agen untuk bertransaksi atas nama pengguna, sementara OpenAI memungkinkan pengguna memuat data akun pribadi ke dalam ChatGPT untuk mendapatkan saran finansial. NPCI telah menunjukkan beberapa demonstrasi terkait perdagangan dan pembayaran berbasis agen dengan Razorpay tahun lalu. Namun, belum ada peluncuran yang lebih luas dari beberapa kemampuan ini.
CEO NPCI berpendapat bahwa dengan regulasi yang kuat dan kerangka kerja yang jelas, India pun bisa mengadopsi finansial berbasis AI. Ia mengatakan bahwa perlindungan yang cukup untuk pengguna dan mitigasi risiko harus ada—dan jika terjadi kesalahan, sistem harus mampu melihat instruksi dan persetujuan yang diberikan oleh pengguna kepada agen.
Selain penggunaan model, Asbe berpikir bahwa ekosistem keuangan India memiliki kesempatan untuk membangun model bahasa kecil.
“Kami percaya bahwa model-model ini akan membedakan satu sama lain berdasarkan kumpulan data yang tersedia untuk mereka,” ujarnya. “Kami memiliki kumpulan data yang sangat kaya di ekosistem kami. Saya pikir ada peluang besar bagi perusahaan-perusahaan India—bank, FinTech, dan ekosistem—untuk menciptakan model bahasa kecil yang tajam, spesifik, dan seakurat mungkin.”
Tahun lalu, NPCI meluncurkan model bernama FIMI untuk menyelesaikan sengketa pengguna. Asbe mencatat bahwa model ini kini melayani lebih dari satu juta pengguna untuk membatalkan mandat dan menyelesaikan masalah, serta berkembang dengan cepat.
Persaingan UPI
NPCI telah lama mencari kompetisi yang sehat di antara aplikasi UPI, namun data menunjukkan bahwa PhonePe yang dimiliki Walmart dan Google Pay menguasai lebih dari 80% pangsa pasar. Rencana regulator untuk membatasi pangsa pasar aplikasi maksimal 30% dijadwalkan mulai berlaku pada 31 Desember 2026, kecuali jika tenggat waktu ini ditunda lagi.
Dalam percakapan tersebut, Asbe menambahkan bahwa biaya beralih antar aplikasi UPI sangat rendah dan sebagian besar fitur utama dibagikan. Ia mencatat bahwa PhonePe dan Google telah menginvestasikan banyak uang untuk mendapatkan posisi pasar mereka. Ia percaya bahwa jika aplikasi baru menemukan model bisnis yang layak di dalam ekosistem fintech, pangsa pasar mereka akan meningkat.
“Saya yakin ada beberapa alasan mengapa kita melihat risiko konsentrasi ini, dan salah satu alasan penting adalah ketersediaan model bisnis yang layak. Begitu kita melihat model bisnis tersebut tersedia di ekosistem, saya yakin pemain baru akan mulai berinvestasi dengan sangat besar,” jelas Asbe.
Pada tahun 2024, badan pembayaran ini memisahkan aplikasi BHIM UPI untuk menjadikannya lebih kompetitif dan meningkatkan penggunaannya. Meskipun volume transaksinya telah meningkat, pangsa pasarnya secara keseluruhan sekitar 1%. Asbe mengatakan bahwa tidak ada target khusus untuk pangsa pasar yang ingin dicapai oleh NPCI dengan BHIM, tetapi mereka ingin menjadikannya alternatif yang terjamin dan aman dibandingkan aplikasi lain.
India adalah salah satu ekonomi digital terbesar, dan para investor di seluruh dunia akan memperhatikan lanskap regulasi untuk menanamkan dana dalam solusi fintech baru dan membuat pasar lebih kompetitif.
