Jangan Biarkan ‘Bunuh Diri Pajak’ Hancurkan Masa Pensiun Anda: Tips Ahli yang Harus Diketahui

Poin Penting

• ‘Bom pajak pensiun’ merujuk pada beban pajak yang sering kali tidak terduga di tahun-tahun mendatang.
• Persyaratan distribusi minimum dapat memaksa pensiunan masuk ke lapisan pajak yang lebih tinggi dan berdampak pada Medicare.
• Anne Lester menjelaskan bagaimana diversifikasi akun dan strategi kunci lainnya dapat mempersiapkan pensiunan untuk sukses.

Buat banyak orang yang sedang berhadapan dengan musim pajak ini, mungkin punya strategi sederhana: Bayar yang harus dibayar saat ini dan lupakan sisanya — alias tunda pajak di mana pun memungkinkan — sampai tiba waktunya pensiun.

“Banyak orang beranggapan pajak mereka akan turun [setelah pensiun] karena pendapatan mereka juga akan turun,” jelas Anne Lester, mantan kepala solusi pensiun untuk JPMorgan Asset Management dan penulis buku Your Best Financial Life: Save Smart Now for the Future You Want, kepada Entrepreneur.

Sayangnya, keluar dari dunia kerja tidak selalu berarti pajak yang lebih rendah. Banyak pensiunan justru harus menghadapi “bom pajak pensiun,” atau berbagai beban pajak tidak terduga yang biasanya berasal dari simpanan besar di akun pensiun populer seperti 401(k) dan IRA.

Persyaratan Distribusi Minimum dan Lapisan Pajak yang Lebih Tinggi

Ketika seseorang mencapai usia untuk mulai mengambil distribusi minimum dari akun tabungan pensiun (biasanya pada usia 73 tahun), mereka sebenarnya bisa masuk ke lapisan pajak yang lebih tinggi dari yang diperkirakan. Selain itu, masuk ke lapisan pajak yang lebih tinggi dapat meningkatkan pajak jaminan sosial dan premi Medicare.

“Apa yang terlihat baik di atas kertas, seperti mengoptimalkan pertumbuhan yang diuntungkan pajak, mungkin tidak masuk akal jika itu akan membawa kita ke lapisan pajak yang lebih tinggi, jadi mungkin Anda perlu mempertimbangkan untuk menarik sebagian uang dari IRA atau rencana 401(k) secara sistematis sebelumnya,” kata Lester.

Pada usia 60 tahun, penting untuk mulai memikirkan akun tabungan pensiun ini, dan mempertimbangkan mana yang mungkin lebih baik untuk diambil keuntungannya lebih awal, agar siap untuk tanggal distribusi minimum yang pertama, ujar Lester.

Generasi 20-an dan 30-an Harus Merencanakan Pajak Pensiun

Bahkan orang-orang di usia 20-an dan 30-an juga bisa mendapatkan manfaat dari merencanakan tenggat waktu distribusi minimum. Para penabung di usia tersebut sebaiknya memanfaatkan 401(k) yang dicocokkan oleh pemberi kerja dan terutama Roth 401(k), yang menawarkan penarikan bebas pajak saat pensiun.

“Memiliki diversifikasi di mana akun pajak dan yang bebas pajak berada bisa jadi sangat masuk akal,” ungkap Lester. “Namun, Anda harus mulai melakukannya lebih awal. Sangat sulit melakukan ini menjelang pensiun. Itu adalah strategi yang benar-benar perlu Anda pikirkan jauh sebelum waktunya.”

Konversi Roth Menawarkan Penghematan Pajak Strategis di Pensiun

Konversi Roth, yang melibatkan pemindahan dana dari akun pensiun pra-pajak seperti tradisional IRA, 401(k), atau 403(b) ke Roth IRA untuk pertumbuhan bebas pajak, juga bisa menjadi pilar utama dalam rencana pajak pensiun.

Melakukan konversi Roth bisa jadi sangat strategis jika pasar saham terus mengalami penjualan besar. Pada tahun 2008 dan 2009, banyak orang menggunakan konversi Roth untuk meminimalkan pajak atas keuntungan modal dan memaksimalkan pertumbuhan bebas pajak.

“Jadi bayangkan jika secara hipotetis pasar turun lagi 10 atau 15%,” kata Lester. “Bukan berarti itu pasti akan terjadi, tapi jika terjadi, [konversi Roth] bisa menjadi cara untuk mendapatkan keuntungan dari situasi tersebut. Asalkan Anda bisa membayar pajak atas apa yang Anda hutang dan tidak perlu menyentuh uang itu selama setidaknya lima tahun, itu bisa jadi hal yang sangat masuk akal untuk dilakukan.”

Langkah Pertama yang Paling Penting: Menyimpan Dana Darurat

Setelah seseorang mencapai usia pensiun, distribusi minimum sudah ditentukan, itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan masa pensiun Anda di usia 30-an, 40-an, dan 50-an, menurut Lester.

Langkah pertama yang harus diambil semua orang, baik usia 20 atau 60 tahun? Ini tidak melibatkan akun tabungan pensiun sama sekali: Membangun dana darurat.

Selama penting bagi kaum muda untuk memanfaatkan “uang gratis” dalam 401(k) yang dicocokkan pemberi kerja dan keuntungan bebas pajak di akun Roth, menyimpan dana untuk hidup minimum selama tiga hingga enam bulan jauh lebih penting, kata Lester.

Sebenarnya, inilah yang menjadi huruf pertama dalam akronim “S.T.A.S.H” dalam buku pelajarannya — “Simpan untuk hari hujan.” “T” untuk tabungan yang sadar pajak, “A” untuk menilai anggaran Anda, “S” untuk tetap pada rencana, dan “H” untuk bersenang-senang.

Akhirnya, banyak orang sering meremehkan nilai asuransi — atau menganggap bahwa membeli jumlah minimum sudah cukup untuk melindungi mereka.

“Anda ingin menghindari bencana,” kata Lester. “Jika sesuatu terjadi pada mobil Anda, Anda tidak ingin harus mengeluarkan uang untuk membeli mobil baru atau bahkan bekas saat itu juga, jika Anda tidak merencanakannya. Jadi pikirkan tentang hal-hal yang bisa menyebabkan gangguan besar dan lihat apakah Anda bisa mengasuransikan diri Anda terhadapnya.”